Pour optimiser le financement de leur projet immobilier, en particulier en cette période de hausse des taux, des emprunteurs font le choix de souscrire plusieurs prêts de durées variables. Ce type de montage porte le nom de prêt multilignes ou de prêt gigogne.
Quels sont les avantages d'un prêt gigogne ?
Le taux d'un emprunt immobilier est corrélé à sa durée. C'est pourquoi, au lieu de souscrire un seul prêt de 20 ou de 25 ans, il est préférable de souscrire deux emprunts voire trois, dont un à une durée plus courte.
Cet emprunt à plus courte échéance bénéficie ainsi d'un taux d'intérêt plus favorable.
Par ailleurs, le prêt gigogne est synonyme de souplesse de gestion. En effet, en cas d'entrée d'argent, l'emprunteur a la possibilité de procéder au remboursement anticipé d'une seule ligne de son prêt immobilier.
Les frais de remboursement anticipé vont ainsi être réduits, car ceux-ci sont plafonnés à six mois sur le capital remboursé par anticipation au taux moyen du prêt et à 3 % du capital restant dû avant le remboursement anticipé.
Attention, cependant, toutes les banques n'acceptent pas de mettre en place ce type de montage, ce qui réduit le nombre d'offres de prêts reçues.
Le remboursement du prêt multilignes
En début de période, l'emprunteur va rembourser deux prêts.
La mensualité va donc être élevée en début de prêt puis basse une fois le premier prêt soldé. Cela peut être une bonne solution pour anticiper une diminution des revenus, lors du départ à la retraite, par exemple.
Dans les autres cas et pour éviter cet écueil, il est possible de lisser ces prêts, c'est-à-dire de moduler la mensualité de l'emprunt immobilier le plus long, afin de payer la même échéance.
Un prêt multilignes lissé a un taux plus élevé qu'un prêt multilignes classique, mais le taux reste plus favorable que celui d'un seul prêt long.
Est-il possible de choisir son assurance de prêt multilignes ?
La banque va imposer, que chaque emprunt composant le prêt gigogne soit couvert par une assurance emprunteur.
Pour faire des économies, le souscripteur a intérêt à faire jouer la concurrence dans le cadre de la délégation d'assurance. Il a ainsi la possibilité de trouver une assurance de prêt individuelle, souvent moins onéreuse que le contrat groupe de l'établissement bancaire.
Celui-ci ne peut pas refuser le contrat d'assurance individuel, ni revoir les conditions du prêt multilignes, sous réserve que le contrat contienne des garanties au moins équivalentes au contrat groupe.
À noter : l'assurance emprunteur a un coût quasiment équivalent, qu'il s'agisse d'un prêt classique ou d'un prêt multilignes. En effet, la prime est calculée en appliquant un taux sur le capital garanti. Seuls les éventuels frais de dossier sont multipliés par deux.
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