Vous faites l'acquisition d'un bien immobilier en couple ? La banque vous exige de souscrire une assurance de prêt pour couvrir votre emprunt mais êtes-vous obligé de choisir le même contrat d'assurance ? Quelle couverture choisir pour être le mieux protégé au meilleur prix ?
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Combien coûte une assurance de prêt immobilier pour un couple ?
Le prix de l'assurance emprunteur varie en fonction de plusieurs critères :
- les modalités du prêt (montant, durée et taux),
- l'âge de l'assuré,
- son état de santé,
- ses habitudes de vie (fumeur, profession à risque...),
- la quotité.
Elle dépend aussi du contrat que vous avez choisit. L'assurance groupe proposée par les établissements bancaires est plus chère qu'une assurance externe. C'est pourquoi il est essentiel de mettre en concurrence les différents acteurs du marché pour profiter d'une assurance emprunteur plus avantageuse.
Exemples de prix d'assurance de prêt immobilier pour un couple
Simulations réalisées avec notre comparateur d'assurance emprunteur en ligne pour un emprunt de 200 000 € sur 20 ans avec un taux à 3,20 %
Couple âgé de 25 ans
| Taux annuel | Cotisation mensuelle (par personne) | Coût total | |
| Assurance banque | 0,20 % | 33,33 € | 8 000 € |
| Assurance externe | 0,05 % | 7,72 € | 1 852,51 € |
Couple âgé de 35 ans
| Taux annuel | Cotisation mensuelle (par personne) | Coût total | |
| Assurance banque | 0,30 % | 50 € | 12 000 € |
| Assurance externe | 0,09 % | 14,24 € | 2 148,68 € |
Emprunteur 50 ans - co-emprunteur 40 ans
| Taux annuel | Cotisation mensuelle (par personne) | Coût total | ||
| Assurance banque | Emprunteur | 0,42 % | 70 € | 16 800€ |
| Co-emprunteur | 0,35 % | 58,33 € | 14 000 € | |
| Assurance externe | Emprunteur | 0,27 % | 44,27 € | 10 625,52 € |
| Co-emprunteur | 0,13 % | 21,39 € | 5 134,29 € |
Emprunteur et co-emprunteur : même assureur ?
L'idéal quand on choisit une assurance de prêt pour un couple est de se tourner vers la délégation d'assurance. En plus des économies réalisées, les contrats délégués proposent des garanties ajustées au profil de l'assuré. Il est donc possible que les deux emprunteurs soit couvert par deux compagnies d'assurances différentes.
Un contrat unique d'assurance prêt s'averera préférable lorsque les emprunteurs présentent des risques similaires en terme d'âge, de santé, et de facteurs de risques allégés.
Sachez que certains contrats d'assurance prêt proposent des conditions avantageuses avec des réductions tarifaires pour les couples.
Dans certains cas, il peut être préférable de sélectionner deux contrats d'assurance prêt adaptés aux besoins spécifiques de chaque assuré.
Voici les cas les plus courants où il peut être préférable de dissocier les risques "emprunteur"
- Différence d'âge important entre les 2 conjoints
- Pratique d'une profession à risque pour l'un des deux assurés
- Risque aggravé de santé pour l'un des deux assurés
Depuis la loi Lagarde de 2010, les emprunteurs sont libres de choisir leur assureur au moment de la signature de leur crédit.
Vous avez déjà signé le contrat groupe de votre banque ? Pas de panique, la loi Lemoine autorise depuis septembre 2022, la résiliation de son assurance emprunteur à tout moment.
Les assurances proposées par les banques sont généralement plus chères que les contrats des assureurs externes. De plus, les garanties sont parfois insuffisantes ou inadaptées. En optant pour une assurance individuelle vous obtenez un contrat personnalisé, adapté aux besoins de chaque emprunteur.
Quels contrats d'assurance prêt proposent des réductions tarifaires pour les couples ?
- Assurea Credit Plus
- Assurea Protection Plus : 10 % de réduction pour l’emprunteur le plus jeune sur l’ensemble des garanties.
Quelle quotité choisir pour son assurance prêt en couple ?
La quotité correspond à la part de capital couverte par la garantie. Un prêt immobilier doit au minimum être couvert à 100 %. Il est possible de répartir la couverture en fonction de la situation de chacun des emprunteurs. Plus le niveau de couverture élevé, plus le tarif de l'assurance prêt sera cher mais meilleure sera la protection en cas de sinistre.
- Une couverture équilibrée mais minimale de 50 % chacun. Si l'un des deux emprunteur décède, l'assureur prendra en charge la moité du capital restant dû à la banque. L'autre moitié continuera d'être remboursée par l'emprunteur survivant.
- Une modularité de la quotité. C'est le choix que font les couples ayant des revenus différents. Plusieurs répartitions possibles 70/30, 60/40, 100/50 …
- Une quotité maximale de 100 % chacun. Dans ce cas la protection est optimale. L'emprunt est pris en charge en totalité par l'assurance en cas de sinistre.
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