Également nommé prêt achat-vente, le prêt relais a pour objectif de financer l'acquisition d'un achat immobilier (souvent la résidence principale) ou la construction d'une maison (prêt relais construction), en attendant la vente du bien actuellement détenu.
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Le montant des prêts relais
Les prêts relais ont une durée courte, souvent un an renouvelable une fois.
Une fois la vente conclue, le remboursement du prêt se fait sans indemnité de remboursement anticipé (IRA).
Le montant des prêts relais est compris entre 50 et 80% (le plus souvent 70%) de la valeur estimée du bien. Il s'agit, en effet, de prendre en compte une éventuelle baisse du prix, si la vente ne se fait pas au montant prévu.
Si le compromis de vente est déjà signé, il est en revanche possible d'obtenir une quote-part plus élevée, puisque la transaction a de fortes chances d'aboutir.
| À noter : si la valeur du nouveau logement dépasse celle de l'ancien, le prêt relais peut être souscrit en complément d'un emprunt classique. Le terme "prêt adossé" est alors employé. |
Quel est le coût d'un prêt relais ?
Le taux d'un prêt relais est plus élevé que celui d'un prêt classique.
La majoration est, en effet, comprise entre 0,10 à 0,30%. Cette majoration varie selon les banques et selon le profil de l'emprunteur. Sa situation financière, patrimoniale et professionnelle est donc étudiée.
Au montant du prêt s'ajoutent le coût de l'assurance emprunteur et les frais de dossier. Ces derniers peuvent comprendre une expertise du bien actuel par deux professionnels extérieurs, si la banque a un doute sur son prix de vente affiché.
L'assurance prêt relais, une sécurité imposée par la banque
En théorie, l'assurance emprunteur ne fait pas partie des assurances obligatoires. Mais elle est imposée par les établissements financiers, y compris pour les prêts relais, afin de se prémunir d'une défaillance de l'emprunteur.
Cette assurance du prêt relais va comprendre a minima la garantie décès et la garantie perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA). Elle peut comprendre des garanties complémentaires, la garantie incapacité temporaire totale (ITT) et la garantie décès.
Astuce pour diminuer le coût de son prêt relais, la délégation d'assurance
Comme pour un prêt classique, l'emprunteur n'est pas obligé d'accepter le contrat groupe de la banque (loi Lagarde).
En faisant le choix de l'assurance emprunteur individuel, il va souvent bénéficier de conditions financières plus favorables et s'il le souhaite personnaliser ses garanties.
La seule condition est de trouver un contrat individuel présentant des garanties au moins équivalentes à celles du contrat groupe.
Faire appel à un courtier spécialisé comme ASKAPI permet de respecter plus facilement cette condition et d'interroger rapidement le marché, afin de trouver la meilleure offre.
| Bon à savoir : pris par le temps, vous avez souscrit l'assurance de prêt relais de votre banque ? Vous avez le droit de la résilier à tout moment sans frais, pour un contrat moins cher mais avec des garanties au moins équivalentes (amendement Bourquin et loi Lemoine). |
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