Le surpoids peut entraîner des complications de santé. A ce titre, il est considéré par certains assureurs comme un risque aggravé pouvant entraîner des surprimes avec des cotisations plus elevées.
Toutes les assurances prêt n'appliquent pas les mêmes règles en termes d'exclusions et de surprimes.
Profitez de nos conseils pour comparer les contrats les plus interessants.
Le surpoids est-il considéré comme un risque aggravé de santé ?
A notre connaissance, tous les formulaires de santé liée à une demande d'assurance prêt exigent l"information taille poids des emprunteurs pour en déterminer l'IMC.
Certains cas d’obésité morbide, sévère ou modérée peuvent constituer un frein à l'obtention d'une assurance emprunteur. Les garanties ITT peuvent être refusées et des surprimes peuvent être appliquées sur les garanties décès PTIA.
Selon le niveau d'IMC, le médecin conseil de l'assureur tiendra compte des éventuelles pathologies associée au surpoids.
L'obésité n’est pas forcément un obstacle à l’obtention de l’assurance prêt. C’est un facteur de risque aggravant lorsqu’il est couplé à des pathologies cardiaques, au diabète ou à hypercholestérolémie par exemple.
Les excédents de poids peuvent-être des facteurs de risque aggravé de santé notamment sur le plan cardio-vasculaires. C'est donc un ensemble de paramètres de santé qui seront pris en considération par l'assureur.
Selon les cas, les assureus peuvent-être réticents à accorder une garantie sur le long terme et prévoient des surprimes qui peuvent augmenter le coût global de l'emprunt.
Les excédents de poids font donc partie des critères d’exclusion qui peuvent justifier le refus de garantie d’un prêt immobilier.
Si certains assureurs appiquent des règles restrictives, d'autres établissements sont prêts à prendre le risque de garantir l’emprunt, en apportant quelques modifications aux conditions du contrat.
Quel niveau de surpoids peut provoquer un refus d'assurance ?
La taille et le poids des emprunteurs figure comme une question classique des questionnaires de santé associés à la demande d'un emprunt immobilier.
Ces informations permettent au médecin conseil de calculer l'IMC (Indice de Masse Corporelle) à partirt du quel on peut considérer les risques de santé tels que les accidents cardio vasculaires par exemple.
Les valeurs de 18 à 25 constituent des repères communément admis pour un IMC normal (donc présentant un rapport de risque acceptable, c’est-à-dire dans la norme statistique).
IMC selon votre sexe
| Corpulence | Tranche IMC |
| Corpulence normale | 18.5 à 25 |
| Dénutrition - Anorexie | moins de 16.5 |
| Maigreur |
16.5 à 18.5 |
| Surpoide | 18.5 à 25 |
| Obésité modérée | 30 à 35 |
| Obésité sévère | 35 à 40 |
| Obésité morbide | plus de 40 |
1 personne sur 2 est en surpoids en France. Une IMC supérieure à la normale ne constitue pas systématiquement un risque aggravé de santé.
Quelles peuvent-être les conséquences du surpoids sur le prix de votre assurance prêt ?
- Les exclusions peuvent toucher certaines garanties comme les garanties ITT et PTIA
- Selon les niveaux elevés d'IMC, le niveau de surprimes peut atteindre le doublement de votre assurance prêt.
Il existe fort heureusement de très nombreux contrats d'assurances prêt sur le marché dont certains offent d'avantage de souplesse d'adhésion aux emprunteurs en situation de risques aggravés.
Même si votre banque accepte d'assurer votre prêt avec une légère surprime, voire sans surprime liée au surpoids, mieux comparer les offres d'assrances prêt du marché avant de souscrire le contrat d'assurance groupe de votre banque.
Comment contourner le refus d'assurance prêt pour cause de surpoids ?
La loi Lagarde permet aux emprunteurs de couvrir leur crédit immobilier par n'importe quel contrat d'assurance tant que les garanties proposées sont au minimum équivalentes à celles exigées par l'organisme prêteur.
Cette démarche de mise en concurrence s'appelle la délégation d'assurance. Elle consiste à priviliégier un assureur moins cher et plus conciliant que celui de la banque prêteuse.
Dans le cas où un emprunteur se voit refuser l’assurance prêt de sa banque pour la raison d'un risque aggravé, il peut-être recommandé de faire appel à un courtier spécialiste de l'assurance prêt . Les courtiers comme ASKAPI sont régulièrement confrontés à des demandes d'assurances pour les personnes en surpoids ou en situation de risque aggravés. Les démarches de demande d'assurances prêt peuvent alors faites auprès de plusieurs assureurs pour gagner du temps et obtenir les meilleures conditions.
La convention AERAS (« s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé ») permet par ailleurs de trouver une solution d'assurance en cas de refus général de tous les assureurs pour motif de risque aggravé de santé.
Dans le cas où son profil remplit les conditions d’éligibilité au dispositif, l’emprunteur se verra garantir son emprunt, dans le cadre de la convention AERAS Niveau 2, sans qu’aucune surprime ne lui soit demandée.
Vous pouvez librement nous appeler au 04 72 362 362 pour poser toutes vos questions et bénéficer d'un accompagnement complet.
Comment éviter de lourdes suprimes lors de votre emprunt ?
Le surpoids peut entrainer un risque de surprime ou d'exclusion sur votre assurance prêt. Il est donc recommandé de faire jouer la concurrence pour touver les contrats d'assurances plus cléments et les compétitifs face à cette situation.
Les courtiers spécialistes de l'assurance emprunteur comme ASKAPI peuvent vous aider à comparer les assurances emprunteur du marché compte tenu de votre situation et vous orienter vers les meilleur choix.
Pour rappel :
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La loi Lagarde vous permet de refuser l'offre d'assurance prêt de votre banque en contrepartie d'une assurance du marché, équivalente en garanties.
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La loi Hamon vous permet de résilier l'assurance prêt de votre banque dans les 12 mois qui suivent votre adhésion.
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La loi Sapin 2 vous permettra sous peu de résilier votre assurance prêt à son échéance annuelle et de la substituer par une autre assurance du marché.
Ce contexte d'incitation à la concurrence est particulièrement favorable pour toutes les personnes qui se retrouvent en situation de risque aggravé, car les différences de prix peuvent être très importantes entre les contrats d'assurance prêt pour un même niveau de garanties.
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ASKAPI est spécialiste dans la recherche des assurances prêt pour les personnes en situation de risques aggravés ou ayant des antécédents médicaux.
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Notre aide est gratuite. Nous ne demandons aucun frais de dossier. Nous nous rémunérons auprès des assureurs.
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