Toute personne contractant un crédit bancaire doit souscrire une assurance emprunteur pour obtenir une garantie de remboursement pour son emprunt.
L'assurance prêt proposé par la banque pèse en moyenne 30% du coût de l'emprunt mais le tarif varie selon de nombreux paramètres.
Il existe différents moyens de réduire le prix de son assurance prêt. Découvrez les possibilités.
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En quoi consiste l’assurance de prêt dans le domaine immobilier ?
L’investissement dans la pierre requiert des fonds financiers conséquents qui supposent bien souvent l'octroi d'un crédit bancaire.
L’aspirant à la propriété doit s’adresser à un établissement financier pour contracter son prêt. Celui-ci pourra être envisagé selon l'analyse de ses capacités d'emprunt mais aussi la validation de l'assureur pour couvrir cet emprunt.
Ce type de garantie est indispensable pour les prêteurs, afin qu’ils puissent éviter tout risque d’incident de paiement de la part de l’emprunteur en cas de décès ou d'événement grave comme un accident ou une longue convalescence.
Dans ce cas, c’est à l’établissement assureur de rembourser le prêt à la place de l'emprunteur, en payant à la banque l’intégralité ou une partie du capital emprunté ainsi que les intérêts qui s’y raccordent.
À noter qu’aucune loi n’impose aux emprunteurs de souscrire à une assurance, mais c'est une condition exigée par les établissements de crédit pour l’octroi d’un prêt bancaire. Sans assurance, pas de prêt !
À combien s’élève une assurance prêt ?
Le taux assurance prêt se calcule sur la base du capital emprunté à la souscription du contrat de prêt et les garanties nécessaires exigées par l'organisme prêteur :
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Garantie décès : en cas de décès, les proches n’auront pas à supporter le remboursement des prêts en cours. Le capital restant dû est couvert dans sa totalité dans la limite de la quotité assurée.
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Garantie PTIA : elle vous couvre, suite à un accident ou à une maladie, si vous êtes reconnu incapable de vous livrer à une occupation ou à un quelconque travail pouvant procurer gain ou profit, et nécessitant le recours à l’assistance d’une tierce personne pour accomplir des actes essentiels de vie courante.
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Garantie IPT : vous êtes couvert si, suite à un accident ou à une maladie, votre état est reconnu à un taux contractuel d’invalidité supérieur ou égal à 66 %.
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Garantie ITT : vous êtes couvert si vous êtes reconnu incapable, suite à un accident ou à une maladie garanti(e), d’exercer votre profession ou aucune autre activité susceptible de procurer gain ou profit.
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Garantie IPP : vous êtes couvert si, suite à un accident ou à une maladie, votre état est reconnu à un taux contractuel d’invalidité supérieur ou égal à 33 % et inférieur à 66 %.
Les garanties exigées dépendent notamment de la situation de l'emprunteur. Pour l'assurance prêt d'un sénior, les garanties exigibles se limiteront aux garanties Décès et PTIA par exemple.
Les assureurs calculent le taux d'assurance en prenant en compte différents paramètre tels que le montant emprunté, l’âge de l’emprunteur, son état de santé sa profession et les éventuels risques liés à son mode de vie.
Ainsi, un fumeur qui serait convoyeur de fond et atteind d'une maladie chronique risque d'être confronté à la nécessité de racheter certaines exclusions qui augmenteront le coût global de l'emprunt.
Le résultat de ce calcul définira le coût assurance prêt. Ainsi, le taux de l’assurance de prêt sera porté sur toute la durée du remboursement et donnera un montant qui sera la valeur numéraire totale de l’assurance que l’emprunteur devra payer pour garantir son prêt.
Le comparateur d'assurance prêt ASKAPI vous permet d'évaluer le coût de votre assurance prêt tout en respectant l'équivalence des garanties exigée par votre banque.
Mais les compagnies d’assurance existent en grand nombre, et chacune d’entre elle propose des offres différentes. Aussi avant de signer un contrat avec un établissement spécialisé, un emprunteur devra avoir recours à un comparateur assurance prêt pour identifier la meilleure offre, tant en garantie qu’en coût.
Comment baisser le prix de son assurance prêt ?
Il est tout à fait possible de réduire le prix de son assurance prêt en comparant les différents contrats du marché.
La loi Lagarde permet aux emprunteurs de refuser l'offre d'assurance de la banque en contrepartie d'une assurance moins chère du marché. Cette liberté n'induit aucun risque de sanction ou des relevement des taux de votre banque.
Le contrat proposé doit toutefois respecter l'équivalence de garanties exigée par votre banque. Cette information est spécifiée dans le document obligatoire qu'elle doit vous remettre lors de votre de votre offre de prêt : La fiche standardisée d'information.
Si vous avez déjà souscrit ce prêt, il reste possible de résilier votre assurance prêt en faveur d'un contrat plus interessant :
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soit dans les 12 mois qui suivent l'obtention de votre prêt (cadre la loi Hamon)
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soit à chaque échéance annuelle, depuis le 1er janvier 2018, comme le prévoit la loi Sapin 2.
ASKAPI
ASKAPI est un cabinet de courtage qui analyse en permanence les différents contrats d'assurance prêt du marché.
A ce titre, il recherche les contrats les plus interessants pour chaque profil et chaque situation.
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