Une assurance de prêt immobilier est nécessairement assortie d'un délai de franchise. De quoi s'agit-il précisément ? Est-il possible de le modifier ou d'opter pour une assurance emprunteur sans délai de franchise ?
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Délai de franchise et délai de carence : quelle différence ?
Le délai de franchise représente la période durant laquelle l'indemnisation n'est pas versée à la suite d'un sinistre.
Concrètement, la garantie est acquise dès la déclaration de l'événement mais l'assuré doit attendre un certain temps avant de se faire dédommager.
À ne pas confondre avec le délai de carence, qui est la période au cours de laquelle aucune garantie n'est appliquée.
Elle démarre dès la date de la signature du contrat : l'assuré règle ses cotisations mais n'est pas couvert par son assurance. Cette période dure un à douze mois selon l'organisme prêteur mais une fois terminée, l'assuré ne subit plus aucun délai de carence.
Quels sont les délais pour une assurance emprunteur ?
Exprimé en nombre de jours, le délai de franchise d'une assurance de prêt varie en fonction des clauses du contrat de 15 à 180 jours. Mais généralement, il dure 90 jours, autrement dit trois mois.
L'assuré ne pourra percevoir les indemnisations seulement lorsque cette période sera totalement écoulée.
Bien entendu, en choisissant un délai de franchise court, le remboursement se fera plus rapidement à la suite d'un sinistre. En revanche, le montant des cotisations sera plus élevé...
Est-il possible de négocier ces délais ?
Une franchise courte permet certes d'être indemnisé au plus tôt si un sinistre survient mais l'assurance coûtant plus cher, il apparaît légitime de chercher à négocier ce délai.
Comparer les offres
Les besoins diffèrent selon le profil de l'emprunteur en matière de délai de franchise et, selon la situation, une période d'indemnisation plus courte peut être réellement salutaire.
C'est notamment le cas des travailleurs indépendants, qui ont le statut de travailleur non salarié ou de professionnel libéral. Dans ce contexte, une franchise courte permet d'être remboursé dans les meilleurs délais et ainsi de compenser la perte de revenus.
Cependant, avec le statut de salarié, et donc une couverture plus complète, il est tout à fait raisonnable d'opter pour un contrat avec une durée de franchise plus longue.
Les délais de franchise étant difficilement négociables à la signature d'une assurance de prêt, il apparaît primordial de prendre le temps d'étudier les offres de plusieurs assureurs pour mettre la main sur la proposition la plus adaptée selon votre profil et votre situation financière.
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Tenter la négociation
Malgré tout, il est possible d'essayer de réduire la durée du délai de franchise avec la compagnie d'assurances, sans que cela n'entraîne l'augmentation du montant des cotisation.
L'assureur pourra même être en mesure de présenter un contrat d'assurance de prêt sans délai de franchise, en fonction du niveau de garanties et du montant des cotisations mensuelles.
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