L'assurance emprunteur est une assurance prenant en charge tout ou partie de l'emprunt immobilier ou autre, en cas de décès, de perte totale et irréversible d'autonomie, d’invalidité permanente ou temporaire de travail et de perte d'emploi. Cette assurance ne fait pas partie des assurances obligatoires. Mais, sa souscription est souvent exigée par les banques. Mais comment souscrire une assurance emprunteur en cas de maladies cardiaques ?
La maladie cardiaque, une aggravation de risque pour l'assureur
La maladie cardiaque est considérée comme un facteur de risque par les compagnies délivrant des assurances emprunteurs.
En effet, la personne souffrant d'une pathologie cardiaque est plus susceptible de devoir suspendre de manière durable son activité professionnelle.
De plus, les traitements lourds accompagnant régulièrement la pathologie cardiaque peuvent dégrader de manière profonde la santé du patient.
Pour les assureurs, les emprunteurs concernés sont :
- les malades souffrant d'une malformation cardiaque,
- d'une insuffisance cardiaque,
- de troubles de la conduction cardiaque (rythme cardiaque trop lent, par exemple)
- les personnes ayant déjà été victimes d'un accident cardiovasculaire ayant entrainé ou non un pontage coronarien,
- celles souffrant d'une hypertension importante non maitrisée ou ayant subi une transplantation cardiaque...
Assurance emprunteur et maladie cardiaque, l'importance du questionnaire médical
Lors de la souscription de l'assurance emprunteur, il est nécessaire de remplir un questionnaire médical. Ce questionnaire doit être rempli avec sincérité.
Vous devrez déclarer vos antécédents médicaux et décrire votre pathologie.
De plus, vous devrez bien souvent fournir des documents complémentaires, comme un test d'effort ou un électrocardiogramme ou encore les derniers comptes-rendus de votre cardiologue.
La compagnie d'assurance peut vous demander de passer des examens complémentaires. Votre dossier sera ensuite examiné par l'assureur avec l'avis du médecin-conseil.
Si le souscripteur cache volontairement sa pathologie cardiaque, la sanction peut aller jusqu'à la nullité du contrat, c'est-à-dire que l'assureur ne va verser aucune indemnité sans pour autant être tenu de rembourser les primes versées.
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Les conséquences de la maladie cardiaque sur l'assurance emprunteur
Au vue du questionnaire médical et des éventuels examens, l'assureur peut prendre plusieurs décisions :
- il peut donner son accord sans prévoir de dispositions particulières, lorsqu'au vue du dossier, le médecin-conseil de l'assureur a considéré que le profil n'est pas à risque,
- il peut ajourner sa décision, le temps que la pathologie cardiaque de l'emprunteur se stabilise,
- il peut refuser de couvrir le risque,
- il peut appliquer une surprime,
- il peut prévoir des conditions de prise en charge plus restrictives. Souvent la garantie décès est accordée sans restriction mais les garanties incapacité et invalidité feront l'objet d'une exclusion de garanties en cas d'accident cardio-vasculaire.
Les réponses vont varier, selon la politique tarifaire et selon la politique de souscription de chaque assureur.
Comparez pour économiser
La plupart des contrats groupe proposés par les banques ne sont pas adaptés au profil des emprunteurs atteints par une pathologie cardiaque.
Leurs tarifs ne sont pas compétitifs et ils n'acceptent pas facilement les emprunteurs malades.
Il est donc primordial de faire jouer la concurrence pour trouver le contrat d'assurance qui couvre votre risque au prix le plus juste.
Askapi, est un courtier spécialiste de l'assurance emprunteur de personnes en situation de risques aggravés ou ayant des antécédents médicaux.
Toute notre équipe est à votre disposition pour vous conseiller et vous aidez à faire des économies.
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