L'assurance emprunteur est devenu un contrat d'assurance aussi simple à comparer ou changer qu'une assurance auto ou habitation.
Il reste toutefois quelques informations pratiques à connaitre pour comprendre les critères de comparaison ainsi que le choix des garanties à adopter.
Comparer les assurances prêt - Une source d'économies importantes pour les emprunteurs
Contracter un prêt immobilier suppose de négocier les conditions de son prêt auprès d'une banque tout en restant libre de choisir son assurance prêt.
L'assurance prêt pèse en moyenne 30% du coût d'un emprunt. il est rare que la banque propose la meilleure assurance prêt du marché. Mieux vaut donc comparer les solutions avant d'adopter l'assurance groupe de la banque.
L'assurance emprunteur mérite d'être choisie avec autant d'attention que la banque pour son prêt car les enjeux financiers sont pratiquement aussi importants.
Il est important de rappeler qu'avec la loi Lagarde, la banque ne peut en aucun cas imposer son assurance groupe.
Elle doit formellement signifier à l'emprunteur son droit à la délégation d'assurance dans la fiche standardisée d'information qu'elle doit lui remettre au plus tôt.
La délégation d'assurances permet d'envisager des économies de plusieurs milliers d'euros.
La délégation d'assurances - A quoi ça sert ?
La délégation d'assurance consiste à faire assurer son prêt par un autre assureur que l'assurance groupe de la banque.
L'intérêt de cette démarche réside dans l'ouverture à la concurrence de ce marché et donc mécaniquement sur de potentielles économies.
Un prêt, qu'il soit pour une résidence principale, secondaire ou destinée à la location, peut donc être couvert par une assurance prêt du marché sans que cela se traduise par la moindre pénalité financiere sur le prêt.
L'organisme prêteur ne peut appliquer aucune pression ni aucune pénalité auprès de l'emprunteur dans le cas où il fait privilégie la délégation d'assurance.
Combien coûte une assurance emprunteur ?
Le montant de l'assurance emprunteur dépend du profil de chaque assuré. Plusieurs paramètres peuvent faire varier le prix :
- l'âge,
- l'état de santé,
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le montant, la durée et le taux du crédit,
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le degré de couverture et la quotité,
-
les risques éventuels (fumeur, profession à risque, etc),
-
S'il s'agit d'un contrat groupe ou d'une délégation d'assurance.
Le calcul de la cotisation peut se faire de deux façons :
Sur la base du capital initial : La prime d'assurance est fixée sur le capital emprunté au départ. Le montant de la cotisation reste fixe tout au long du contrat. La plupart des contrats groupe proposés par les banques fonctionnent sur ce mode de calcul.
Sur la base du capital restant dû : Pour ce mode de calcul, le montant de la cotisation évolue chaque année. Il est recalculé sur la base du capital qu'il reste à rembourser.
Quelles garanties choisir pour son prêt ?
Les garanties minimales de l'assurance prêt sont déterminées par l'organisme prêteur. C'est lui qui détermine le niveau de garanties pour lequel il souhaite couvrir son emprunt.
Cette information figure de manière précise dans la Fiche Standardisée d'Information.
Le contrat d'assurance choisi doit donc être au moins équivalent en garanties au contrat groupe de la banque.
Le simulateur ASKAPI intégre un filtre d'équivalences de garanties par banques. Les devis proposés tiennent donc déjà compte du niveau de garanties imposées par les banques.
Les principales garanties d'assurance prêt sont les suivantes :
-
Assurance décès : le bien est directement payé par l'assureur en cas de décès de l'emprunteur à hauteur de sa quotité et sous réserve d'exclusions possibles (suicide par exemple).
-
Perte totale et irreversible d'autonomie (PTIA) : Les mensualités du prêt sont prises en charges dans le cas d'une invalidité (accident ou maladie) entrainant une incapacité lourde et irréversible d'actes de la vie quotidienne.
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Incapacité Temporaire de Travail (ITT) ou Incapacité Permanente de Travail : les mensualités du prêt sont prises partiellement ou totalement en charge par l'assureur dans le cas d'un accident ou d'une maladie entrainant une incapacité de travail. Ce type de garanties peut-être soumis à un certain nombre de conditions fixées dans les conditions générales du contrat d'assurance.
-
Assurance Perte d'emploi : cette garantie optionnelle est rarement exigée par l'organisme prêteur. Elle permet la prise en charge d'une partie de mensualités du prêt (généralement 50%) en cas de chômage. Ces garanties sont soumises à des franchises et des délais de carence qu'il faut examiner avec précision avant signature.
Pourquoi comparer les assurances prêt ?
Il est possible avec la loi Lagarde de comparer les assurances prêt du marché en phase de négociation d'emprunt. Le banquier n'a pas le droit de relever ses taux d'intérêt en conséquence du choix d'une délégation d'assurance.
La loi Hamon autorise également les emprunteurs à remettre en question l'assurance prêt de leur banque dans les 12 mois qui suivent sa signature.
La subsitution d'assurance prêt est une opération simple et transparente pour l'emprunteur.
La loi Sapin 2 permet aux emprunteurs d'envisager la résiliation de leur contrat d'assurance prêt à chaque échéance annuelle comme pour tout contrat d'assurance. Ce droit sera étendu de manière rétroactive à tous les emprunteur à partir du 1er janvier 2018.
Depuis le 1er septembre 2022, la loi Lemoine pour un accès plus juste, plus simple et plus transparent au marché de l'assurance emprunteur permet à tous de résilier son contrat à tout moment.
Cela signifie que les mensualités d'un emprunts de 20 ans contracté en 2020, peuvent-être significativement réduites par le biais de la renégociation de l'assurance prêt.
Comment utiliser un simulateur d'assurance emprunteur ?
C'est simple de trouver le contrat adapté à votre profil en quelques clics avec un simulateur en ligne. Pour cela, renseignez les informations relatives à votre emprunt (montant, durée, taux, etc.).
Vous obtenez ensuite des devis gratuits et détaillés. Il vous suffit de sélectionner l'offre au prix le plus attractif correspondant à vos besoins.
Avec ASKAPI, il est possible de comparer 10 contrats d'un coup
Bénéficier du droit à l'oubli pour alléger ses mensualités d'assurance prêt
Le droit à l'oubli permet à certains ex-malades de pouvoir emprunter aux mêmes conditions qu'un emprunteur lambda.
Ce droit à l'oubli a considérablement progressé ces dernières années et permet à de nombreux emprunteurs de ne plus avoir à mentionner leurs antécédents médicaux sur le questionnaire médical de l'assurance prêt.
Le droit à l'oubli concerne les nouveaux emprunts mais aussi les emprunteurs actuels qui peuvent renégocier leur prêt dans le cadre de la loi Lemoine.
La substitution de l'assurance prêt en cours par un nouveau contrat permet de repartir sur des bases claires sans majoration ni surprime. Une telle opération peut permettre de diviser par deux ou trois le prix de son assurance prêt.
Principaux avantages du simulateur ASKAPI
Gratuit
Le comparateur d'assurances prêt ASKAPI est gratuit. Il est possible de faire ses simulations depuis chez soi à n'importe quelle heure. L'équipe ASKAPI est également disponible par téléphone aux heures de bureau pour bénéficier d'une étude gratuite et sans engagement.
Rapide
Le comparateur assurance prêt immobilier ASKAPI fournit un comparatif des solutions, clair complet en temps réel. Il est ainsi facile d'identifier les contrats d'assurance prêt les plus économiques qui respectent l'équivalence de garanties de votre banque.
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