Lors de la souscription d'un crédit immobilier, la banque va exiger que celui-ci soit couvert par une assurance de prêt. Cependant, l'établissement bancaire ne peut pas imposer son contrat. L'emprunteur est libre de choisir son assureur. Mettre en concurrence les différents acteurs du marché est la solution idéale pour faire d'importantes économies.
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Faire baisser le coût total de son prêt immobilier
Pour connaître le coût total d'un crédit immobilier, il faut se rapporter à son TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Il s'agit de l'ensemble des frais occasionnés à la souscription d'un emprunt :
- les intérêts bancaires,
- les frais de dossier,
- les frais d'hypothèque ou de cautionnement,
- l'assurance emprunteur,
- les éventuels frais de courtier,
- les frais d'estimation du bien,
- les frais de tenue de compte.
Ce sont ces frais annexes qu'il est possible de négocier pour réduire le coût de son prêt. La plus grosse source de dépense est les intérêts mais l'assurance emprunteur représente en moyen un tiers de ces frais. Faire baisser le prix de son assurance est un réel moyen de faire des économies.
Prenons l'exemple d'un emprunteur de 30 ans, non-fumeur, montant du crédit immobilier de 180 000 € sur 20 ans
| Taux moyen de l'assurance banque | Taux moyen de l'assurance individuelle |
| 0,23 % | 0,07 % |
| Coût total | Coût total |
| 8 280 € | 2 520 € |
| Economies réalisées : 5 760 € | |
Quel est le prix d'une assurance emprunteur ?
Il n'existe pas de tarif fixe d'assurance de prêt immobilier. Chaque assuré dispose de son propre contrat dont la cotisation varie en fonction de plusieurs critères :
- le montant, la durée et le taux d'emprunt,
- l'âge,
- l'état de santé,
- les garanties,
- la quotité assurée,
- les risques éventuels (fumeur, profession et sport à risques),
- contrat groupe ou individuel.
C'est pourquoi un emprunteur et un co-emprunteur peuvent avoir un tarif différent pour un même emprunt. L'évaluation du risque est calculée en fonction du profil de chaque assuré.
Pour connaître le coût de son assurance de prêt, il faut se référer à la Fiche Standardisée d'Information (FSI) qui est obligatoirement fournie par la banque.
Il existe deux modes de calcul de la prime d'assurance :
Sur la base du capital initial : la cotisation reste fixe tout au long du contrat. Il s'agit de la méthode utilisée pour les contrats groupe proposés par les banques.
Exemple : pour un prêt à 200 000€ sur 20 ans avec un taux d'assurance à 0,4 %
(200 000 X 0,4%) X 20 = 16 000
Le coût total de l'assurance de prêt est de 16 000€ soit 66,66€ par mois.
Sur la base du capital restant dû : la prime d'assurance diminue au fur et mesure du remboursement. Pour connaître le coût de l'assurance il faut se reporter au tableau d'amortissement.
Comment trouver le meilleur tarif pour son assurance prêt ?
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Utiliser un simulateur en ligne présente plusieurs avantages :
- Facile : il s'agit d'un simple formulaire à remplir en ligne ;
- Rapide : quelques minutes suffisent pour obtenir une réponse, où que vous soyez ;
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Par la suite, il vous suffit d'examiner les conditions du contrat. Le prix ne doit pas être le seul critère de sélection. Pensez à vérifier :
- les garanties,
- la quotité,
- les délais de carence et de franchise,
- les exclusions de garantie.
Vous pouvez également faire appel à l'équipe d'Askapi pour vous aider à trouver la solution d'assurance la plus adaptée à votre situation. Grâce à notre réseau et à notre expertise, nous pouvons faire jouer la concurrence pour obtenir des tarifs négociés.
Lorsque vous changez d'assurance, vous êtes tenu de respecter les critères d'équivalence de garanties imposées par votre banque. Askapi, s'assure de trouver un contrat à garanties au moins équivalentes, sans surprime ni exclusion, selon votre profil.
Changer son contrat d'assurance prêt en toute simplicité
La délégation d'assurance instaurée par la loi Lagarde de 2010, offre la possibilité de souscrire une assurance autre que celle proposée par la banque. Ce dispositif intervient avant la signature du prêt immobilier.
Vous avez déjà signé votre crédit et vous souhaitez résilier votre assurance de prêt pour un contrat plus économique ? La résiliation infra-annuelle de la loi Lemoine vous offre cette possibilité. Depuis 2022, chaque emprunteur peut changer d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans frais ni délai de préavis.
| Loi | Quand changer ? | Comment faire ? |
| A la signature de l'offre de prêt |
Vous êtes libre de choisir l'assurance emprunteur de votre choix, à condition de respecter l'équivalence de garanties de la banque |
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| Loi Lemoine | A tout moment | Vous devez en informer votre assurance en lettre recommandée avec AR quand vous le souhaitez sans préavis. |
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