Attention, les banques sont de plus en plus exigeantes. Avec la hausse générale des prix, les conditions d'accès au crédit se durcissent. Ainsi, le montant de l'apport personnel est en forte hausse. De quoi donner le vertige.
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Un accès au crédit de plus en plus difficile
Il y a d'abord eu les nouvelles règles du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF), qui n'ont pas facilité la vie des emprunteurs. Puis le montant de l'apport personnel demandé par les banques qui ne cesse d'augmenter pénalisant ainsi les ménages les plus modestes.
L'Observatoire Crédit Logement affirme que le taux d'apport personnel au troisième trimestre 2021 est 31 % supérieur à celui du quatrième trimestre 2019. Atteignent ainsi un niveau quasi similaire à celui de 2010, période où l'apport était historiquement élevé. On constate cependant que le taux d'apport personnel pour un achat dans l'immobilier neuf est moins élevé.
Pour ce premier trimestre 2022, il semble que le montant de l'apport personnel a explosé pour atteindre 19 % du coût total du crédit soit, en moyenne, 52 594 €. Une augmentation de 78 % en un an, un record. C'est en région Provence-Alpes-Côtes-d'Azur que le chiffre est plus élevé où il faudra débourser en moyenne plus de 23 %.
Désormais, les revenus confortables et l'apport personnel ne suffisent plus à obtenir un crédit immobilier. Les banques sont plus attentives à la qualité du dossier, épargne après projet, vétusté du logement, distance logement-travail. L'étau se resserre pour les emprunteurs les plus fragiles.
Des taux d'emprunt qui remontent
Selon l'Observatoire, le taux moyen a continué de reculer en 2021, atteignant un "niveau le plus bas constaté jusqu'alors". En moyenne le taux d'emprunt était de 1,05 % en septembre plus précisément 0,87 % sur 15 ans, 0,99 % sur 20 ans et 1,16 % sur 25 ans.
La durée moyenne est d'environ 19 ans. Celle-ci est en légère augmentation depuis l'été 2020, sans doute pour pallier à la hausse des prix des logements mais aussi pour ne pas dépasser les 35 % de taux d'effort.
Depuis le début de l'année 2022, les taux repartent à la hausse, en moyenne 1,15 % en mars. Avec la baisse du taux d'usure, une fois ajouté l'assurance de prêt immobilier, certains dossiers se retrouvent coincés.
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