Dans un contexte de taux de crédit immobilier très bas, de plus en plus de particuliers sont tentés par le rachat de crédit. Sachez qu'il est possible de réaliser encore plus d'économies en changeant d'assurance de prêt.
Qu'est-ce qu'un rachat de crédit ?
L'opération de rachat de crédit consiste à quitter la banque ayant accordé le prêt initial pour souscrire un prêt à un taux plus favorable auprès d'un autre établissement financier.
Il s'agit de se faire racheter un ou plusieurs crédits, appelé aussi le regroupement de crédits.
Cela peut être un rachat de crédits à la consommation comme un prêt personnel, auto ou renouvelable...
Mais il peut également viser à regrouper ses crédits à la consommation et son crédit immobilier. Les professionnels parlent alors de rachat de crédit hypothécaire ou de restructuration de la dette.
Dans tous les cas, le but de cette opération est d'alléger l'endettement. Ainsi tous vos prêts sont regroupés en un seul. Il n'y a plus qu'un seul créancier et une seule échéance.
Rachat de crédit : que devient l'assurance ?
En cas de rachat de crédit, le nouvel établissement solde le prêt auprès de l'ancien. Si l'emprunteur avait souscrit une assurance groupe auprès de ce dernier, la résiliation du prêt entraîne la résiliation de l'assurance, cette dernière couvrant spécifiquement le montant et la durée du prêt initial.
En revanche, l'assurance souscrite dans le cadre de la délégation d'assurance ne prend pas fin automatiquement. L'emprunteur doit, cependant, communiquer à l'assureur les conditions du nouvel emprunt.
A savoir : la délégation d'assurance consiste à souscrire une assurance auprès d'un organisme autre que celui accordant le prêt, une possibilité offerte par la loi Lagarde de 2010.
Pourquoi souscrire une assurance rachat de crédit ?
L'assurance emprunteur est facultative mais le plus souvent exiger par les organismes prêteurs.
Elle vous permet d'être protégé contre les aléas de la vie tels que :
- le décès
- la perte d'emploi
- la Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA)
- l'Invalidité Permanente Totale (IPT)
- l'Invalidité Permanente Partielle (IPP)
- l'Invalidité Temporaire de Travail (ITT)
Il est possible de trouver une assurance adaptée à chaque emprunteur même si vous présentez un risque aggravé de santé.
Avec la convention AERAS, l'accès à l'assurance est facilité pour les personnes ayant ou ayant eu un problème grave de santé.
ASKAPI travaille avec des partenaires signataires de cette convention. Nous vous aidons à trouver le meilleur niveau de garanties quel que soit votre profil.
La banque procédant au rachat de crédit peut-elle refuser la délégation d'assurance ?
Le prêteur ne peut pas refuser le contrat souscrit dans le cadre de la délégation d'assurance, à condition que les garanties souscrites soient équivalentes à celles du contrat groupe proposé.
Ces exigences sont récapitulées dans la fiche standardisée d'informations obligatoirement remise par le prêteur.
Par ailleurs, l'emprunteur ayant souscrit l'assurance de rachat de crédit peut revenir sur sa décision à tout moment autrefois la première année (loi Hamon) ou à sa date anniversaire (amendement Bourquin).
Depuis septembre 2022, les emprunteurs ont la possibilité de résilier leur assurance de prêt à tout moment grâce à la loi Lemoine.
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